Агентство недвижимости новостроек №1*

Дмитрий Логинов: механизму эскроу-счетов не хватает нулевой ипотеки

Назад к списку
image

С 1 июля эскроу-счета станут обязательными для всех новых проектов, а также небольшого объема новостроек, которые не подпадут под критерии Минстроя и не смогут продолжить работу по старым правилам. У реформы есть явное преимущество - возвратность денежных средств, перечисляемых дольщиками по ДДУ. Однако, несмотря на данный плюс, сам механизм нельзя назвать совершенным. У него есть уязвимые места, и это, прежде всего, вопросы защищенности процентов, уплачиваемых ипотечными заемщиками.

Проектное финансирование удобно для дольщиков тем, что механизм минимизирует риски покупателей. Средства дольщиков замораживаются на эскроу-счетах до окончания строительства и строители смогут их получить только после выполнения своих обязательств. В случае развития неблагоприятного сценария дольщик может расторгнуть ДДУ и вернуть свои деньги, в то время как застройщик осуществляет строительство за счет банковского кредитования. На первый взгляд, дольщик полностью защищен, однако не все так однозначно. 

Определенные сложности кроются в совместимости эскроу-счетов и ипотечного кредитования, с помощью которого оплачивается в среднем более 50% ДДУ (в массовом сегменте цифра еще выше). Согласно 214-ФЗ, банк не производит начисления процентов на остаток по эскроу-счету, и в случае расторжения ДДУ дольщик получает назад инвестированные средства по номиналу. Если квартира оплачивается с помощью ипотечного кредита, то на эскроу-счетах блокируется только тело кредита. При этом в период строительства дольщик выплачивает ипотеку, платежи по которой включают в себя и погашение тела кредита, и проценты за пользование. В случае банкротства застройщика дольщик получает право на расторжение ДДУ и возврат погашенной части тела кредита, а проценты за пользование не возвращаются. Таким образом, налицо прямые убытки для ипотечных заемщиков, что противоречит их интересам в условиях отказа от новостройки. Действующее законодательство предоставляет дольщикам возможность взыскать такие убытки с застройщика-банкрота. Однако шансы на компенсацию потерь крайне низкие.

«Примечательно то обстоятельство, что при новой схеме долевого строительства ипотечные кредиты наиболее выгодно оформлять в том же банке, где и финансируется  строительство, - говорит Дмитрий Логинов, руководитель юридического департамента АН «Бон Тон. - Таким образом, средства, формально выданные заемщику, остаются в том же банке и могут быть повторно «выданы» следующим заемщикам. По сути, как вариант «разменного пятака» в известной повести братьев Стругацких».

Сейчас в приоритете  - снижение ипотечных ставок. В этой ситуации вырисовывается интересная  конструкция, способная снизить стоимость кредитов и решить проблему возвратности процентов по ипотеке при банкротстве застройщика. «Необходимо установить нулевую ставку ипотечного кредита на период строительства. До ввода дома в эксплуатацию заемщики будут осуществлять выплаты только тела кредита. В кредитном договоре также будет прописываться привязанный к ключевой ставке механизм автоматического увеличения ставки после завершения строительства», - считает Дмитрий Логинов.

В этом случае банкротство застройщика не будет приводить к финансовым потерям дольщиков во время расторжения договора. Кроме того, строительная отрасль получит стимул к развитию, т.к. нулевая ставка, хоть и будет действовать первые 1,5-2 года, позволит многим гражданам улучшить жилищные условия. В выигрыше и дольщики, и строители, и государство. Однако под удар попадают сверхприбыли банки, что препятствует реализации данной схемы.

Читать также: Перейти в раздел
17.03.2021 Практикум: как правильно заполнить акт приёмки от застройщика?

Для начала необходимо разделить между собой два разных документа (акт приема-передачи и акт замечаний).

15.03.2021 Квартира-студия за 1 млн рублей в Москве: остерегайтесь подделки!

Появление проблемных объектов на рынке комментирует Дмитрий Логинов, руководитель юридического департамента АН «БОН ТОН» Термин «квартира-студия» является жаргонным и прямого отражения в федеральном законодательстве не содержит.

23.09.2020 АН «БОН ТОН» - в репортаже «1 канала»

Чем апартаменты отличаются от квартиры? Про достоинства и недостатки апартаментов в эфире «1 канала» рассказывает Дмитрий Логинов, руководитель юридического департамента АН «БОН ТОН».

13.07.2020 Индексация налогового вычета - действенный метод поддержки спроса на жилье

Член комитета Госдумы по бюджету и налогам Евгений Федоров предложил вдвое увеличить налоговый вычет, которым россияне могут воспользоваться по факту покупки жилья.

27.05.2020 Посткоронавирусный девелопмент – застройщики с эскроу получили преимущество

Коронавирус выступил в качества фактора, меняющего лицо экономики.

05.02.2020 Ипотечные заемщики остаются в зоне уязвимости

С середины 2019 года эскроу-счета прочно вошли в жизнь строительной отрасли.

26.12.2019 Москва и регионы – кто первый в переходе на эскроу-счета?

Оценивая первые итоги реформы долевого строительства, принято проводить разграничения по территориальному признаку и по-разному оценивать Москву и другие рынки.

05.12.2019 В России будут строить меньше жилья

За последние 6 лет рынок долевого строительства прошел через 4 независимые от друга от друга крупные реформы, которые предопределили вектор развития отрасли.

27.11.2019 От банков к застройщикам? Д. Логинов о развитии отрасли в новых условиях

Сокращение количества реализуемых проектов и «конфликт» реформы, предусматривающей переход на эскроу-счета, с нацпроектом – повод для перераспределения баланса интересов сторон от банков к строителям.

09.10.2019 ДДУ на несколько человек: почему множественность лиц является проблемой для эскроу-счетов

Реформа долевого строительства идет полным ходом - все новые проекты начинают работать в системе эскроу-счетов.

вверх